بیمه تضمین کیفیت ساختمان چیست؟
در صنعت ساختمان‌سازی، پروژه‌ها سرمایه‌های کلان مالی محسوب می‌شوند و کوچک‌ترین نقص در کیفیت اجرا می‌تواند خسارت‌های سنگینی به همراه داشته باشد. بیمه تضمین کیفیت ساختمان، که در دسته بیمه‌های مهندسی و بیمه‌های اموال قرار می‌گیرد، ابزاری است برای حمایت از این سرمایه. این بیمه‌نامه برخلاف بیمه‌های مسئولیت که بیشتر بر جبران خسارت‌های جانی تمرکز دارند، صرفاً ارزش مالی و سازه‌ای ساختمان را پوشش می‌دهد. به بیان دیگر، هدف آن حمایت از خود ساختمان است و نه افراد حاضر در پروژه.
پروژه بهار گیلان دارای بیمه تضمین کیفیت ساختمان
بیمه تضمین کیفیت ساختمان شامل چه موضوعاتی می‌شود؟
این بیمه‌نامه پوششی است برای خسارت‌هایی که به خود بنا وارد می‌شوند و منشأ آنها به اشکالات فنی برمی‌گردد. این اشکالات می‌تواند ناشی از محاسبات اشتباه مهندسی، استفاده از مصالح نامرغوب، یا اجرای نادرست توسط پیمانکار باشد. بسیاری از این مشکلات در زمان ساخت قابل مشاهده نیستند و پس از بهره‌برداری نمایان می‌شوند. در چنین شرایطی بیمه تضمین کیفیت وارد عمل شده و هزینه‌های ناشی از این عیوب پنهان را جبران می‌کند.
بیمه تضمین کیفیت ساختمان چه زمانی انجام می‌شود؟
خرید بیمه تضمین کیفیت هم در ابتدای پروژه و هم در پایان عملیات ساخت امکان‌پذیر است. با این حال بیشتر سازندگان خرید آن را به زمان تکمیل ساختمان و صدور پایان‌کار موکول می‌کنند. در این مرحله شرکت بیمه کارشناس فنی خود را برای بازدید و بررسی کیفیت ساخت اعزام می‌کند. کارشناسی انجام‌شده مبنایی برای پذیرش یا رد ریسک و تعیین شرایط بیمه خواهد بود.
آیا شرکت بیمه مجاز به بازدید از محل پروژه در طول احداث ساختمان است؟
بله، این موضوع یکی از الزامات بیمه است. شرکت بیمه برای ارزیابی درست ریسک و اطمینان از رعایت استانداردها حق دارد در طول اجرای پروژه بازدیدهای دوره‌ای انجام دهد. در این بازدیدها ممکن است توصیه‌های ایمنی یا اصلاحی نیز ارائه شود.
چنانچه در جریان بازدیدها مشخص شود استانداردهای لازم رعایت نشده یا ریسک پروژه به‌طور غیرمعقول بالا رفته است، شرکت بیمه می‌تواند شرایط بیمه‌نامه را تغییر دهد یا حتی قرارداد را یک‌طرفه فسخ کند. بنابراین همکاری با کارشناسان بیمه در این مرحله بسیار اهمیت دارد.
بیمه‌نامه چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟
این بیمه‌نامه خسارت‌های مالی ناشی از مشکلات اساسی ساختمان را پوشش می‌دهد. مهم‌ترین موارد تحت پوشش عبارتند از:
- تخریب کامل ساختمان یا آسیب‌های جدی به بنا و وابسته‌های آن.
- هزینه‌های لازم برای جلوگیری از گسترش خسارت.
- هزینه‌های حرفه‌ای و مشاوره‌های تخصصی مرتبط با ترمیم خسارت.
بیمه شامل چه مواردی می‌شود؟
این بیمه‌نامه‌ها بسته به نوع اجزای ساختمان و اهمیت آنها، دوره‌های متفاوتی از پوشش دارد. موارد ذیل به ظور مثال ارائه شده‌اند:
- سازه اصلی مانند پی، اسکلت و سقف: ۱۰ سال
- نمای ساختمان: ۵ سال
- عایق‌های رطوبتی: ۵ سال
- تأسیسات مکانیکی، برقی و آسانسورها: ۳ سال
استثنائات پرداخت خسارت در بیمه‌های تضمین کیفیت ساختمان چیست؟
- خسارت‌های ناشی از عمد بیمه‌گذار یا ذی‌نفع.
- حوادث غیرمترقبه مانند زلزله، آتش‌سوزی یا انفجار مگر اینکه مستقیماً از عیوب ساختمانی ناشی شده باشد.
- بلایای طبیعی مانند سیل، طوفان یا آتشفشان مگر در صورت توافق خاص.
- خسارت ناشی از جنگ، شورش، عملیات تروریستی یا خرابکاری.
- آثار تشعشعات اتمی و رادیواکتیو.
- خسارت ناشی از نشست یا رانش زمین مگر به دلیل عیوب پنهان ساختمان.
- مشکلات ناشی از تعمیرات یا تغییرات بعدی بدون هماهنگی با بیمه‌گر.
- تغییرات ظاهری سطحی مثل رنگ‌پریدگی یا ترک‌های سطحی.
- هرگونه خسارت مشمول ضمانت‌نامه سازنده یا پیمانکار در دوره گارانتی.
نکات مهم در خرید بیمه‌نامه تضمین کیفیت ساختمان
۱. فرم پیشنهاد بیمه را با صداقت کامل پر کنید تا در زمان خسارت دچار مشکل نشوید.
۲. اگر کاربری ساختمان با آنچه در پروانه ذکر شده تفاوت دارد، حتماً به شرکت بیمه اطلاع دهید.
۳. در بازدید کارشناسان بیمه همکاری کامل داشته باشید.
۴. هنگام وقوع خسارت اقدامات لازم برای جلوگیری از توسعه آن را انجام دهید.
۵. بدون هماهنگی بیمه‌گر در خصوص خسارت با هیچ‌کس توافق نکنید.
۶. اقساط بیمه را به‌موقع بپردازید تا در زمان خسارت با کسر مبلغ مواجه نشوید.
۷. اگر بیمه‌نامه شما شروع پوشش را منوط به دریافت پایان‌کار کرده، پس از دریافت پایان‌کار به‌موقع به شرکت بیمه مراجعه کنید.
مهلت مجاز اعلام خسارت در بیمه‌نامه تضمین کیفیت ساختمان چقدر است؟
در صورت وقوع خسارت، بیمه‌گذار موظف است حداکثر ظرف ۱۴ روز از تاریخ اطلاع از حادثه، موضوع را به‌صورت کتبی به شرکت بیمه اعلام کند. اگر حضور فیزیکی ممکن نبود، ارسال نامه سفارشی دو قبضه نیز کفایت می‌کند.
با تغییر مالک یا مالکین ساختمان وضعیت بیمه‌نامه چگونه می‌شود؟
با توجه به بلندمدت بودن بیمه تضمین کیفیت (معمولاً ۱۰ سال)، احتمال تغییر مالکیت ساختمان بالاست. در صورت انتقال مالکیت، بهتر است بیمه‌نامه به نام مالک جدید منتقل شود تا از بروز اختلاف جلوگیری گردد. همچنین در صورت اقساطی بودن بیمه‌نامه، قبل از انتقال باید تسویه حساب انجام شود. صدور الحاقیه تغییر بیمه‌گذار نیز اقدامی ضروری پس از نقل و انتقال است.
بیمه تضمین کیفیت ساختمان اجباری است؟
بله. بر اساس قوانین برنامه چهارم و پنجم توسعه و آیین‌نامه‌های نظام مهندسی، صدور پایان‌کار یا پروانه برای ساختمان‌های عمومی و مجتمع‌های مسکونی منوط به ارائه بیمه‌نامه تضمین کیفیت است. هدف قانون‌گذار از این الزام، تضمین حقوق خریداران و ارتقای کیفیت ساختمان‌هاست.
مبنای محاسبه هزینه بیمه‌نامه چگونه است؟
حق بیمه این نوع بیمه‌نامه بر اساس ارزش روز ساختمان محاسبه می‌شود. ارزش روز به معنای هزینه‌ای است که در شرایط فعلی برای احداث کامل ساختمان (به‌جز قیمت زمین) نیاز است. بنابراین هرچه پروژه بزرگ‌تر و ارزشمندتر باشد، میزان حق بیمه نیز افزایش می‌یابد.
سازمان نظام مهندسی ساختمان هم در تعرفه‌گذاری بیمه نقش دارد؟
به‌طور مستقیم خیر، اما تعرفه‌های ساخت‌وساز که توسط سازمان نظام مهندسی اعلام می‌شوند، مبنایی برای برآورد ارزش ساختمان هستند. در برخی استان‌ها، بیمه‌نامه‌ها تنها در صورتی معتبر شناخته می‌شوند که ارزش ساختمان بر اساس همین تعرفه‌ها تعیین شده باشد. در تهران اما چنین الزامی وجود ندارد و بیمه‌گذار می‌تواند بر اساس برآورد واقعی خود ارزش ساختمان را اعلام کند.
در صورت افزایش ارزش ساختمان ناشی از تورم چه باید کرد؟
با توجه به طولانی بودن دوره بیمه (۱۰ سال)، احتمال افزایش ارزش ساختمان در اثر تورم بالاست. بنابراین توصیه می‌شود در صورت تغییر قابل توجه قیمت‌ها، به شرکت بیمه مراجعه کرده و با پرداخت حق بیمه اضافی الحاقیه افزایش سرمایه دریافت کنید. در غیر این صورت، در هنگام خسارت، مبلغ پرداختی به نسبت سرمایه کمتر، کاهش خواهد یافت.
مدارک مورد نیاز برای خرید بیمه‌نامه تضمین کیفیت
- تکمیل پرسشنامه یا فرم پیشنهاد (حضوری یا آنلاین)
- تصویر کارت ملی بیمه‌گذار
- تصویر پروانه ساختمانی
- تصویر گزارش جدول پیشرفت یا مدارک مشابه
خرید آنلاین بیمه تضمین کیفیت ساختمان
پیشرفت فناوری باعث شده روند خرید خدمات بیمه‌ای بسیار ساده‌تر از گذشته شود. دیگر لازم نیست برای دریافت مشاوره یا تهیه بیمه‌نامه به دفاتر بیمه مراجعه کنید. امروزه کارفرمایان و سازندگان می‌توانند تنها با چند کلیک در وب‌سایت‌های معتبر، بیمه تضمین کیفیت ساختمان را به‌صورت آنلاین خریداری کنند.